ייעוץ משכנתא
בעשור האחרון ענף המשכנתאות הולך ומתרחב, כך שהיום לכל זוג או יחיד שמעוניינים בלקיחת משכנתא, יש מגוון לא קטן של מסלולים אפשריים, כשלכל מסלול יש מאפיינים שונים. בנוסף, כתוצאה מגידול האוכלוסייה, התפתחות בקצב הבנייה ועליית המחירים בשוק הנדל”ן בישראל, היקף המשכנתאות בישראל צמח, ונמדד על כ-70 מיליארד שקלים בשנה.
בישראל ישנם מספר רב של בנקים למשכנתאות, ועל כן השוק מלא בתחרות. כדאיות העסקה נקבעת מאיכות התכנון הפיננסי והתוכנית הכלכלית, בשילוב עם משא ומתן נכון ועיקש מול הבנקים.
הודות לניסיון הרב שקיים ליועצים שלנו, לקוחותינו נהנים משני יתונות משמעותיים:
- המשא ומתן שאנו מנהלים הוא מול אנשי המפתח הבכירים בבנק.
- מאחר ואנו עובדים עם הבנק באופן סדיר, לקוחותינו מקבלים תנאים מועדפים (כוח קניה גדול).
במבט עתידי יתרונות אלו יכולים להקנות ללקוחותינו הטבות של עשרות ואף מאות אלפי שקלים.
חשוב לציין שאין אפשרות לקבל משכנתא עם ריבית שלא קיימת בשוק, אך מאחר שקיים מנעד רחב של אחוזי ריבית, יועץ משכנתא מקצועי יכול לחסוך ללקוחות סכומי כסף רבים.
אנחנו בישראטופ השקעות נלווה אתכם לאורך כל הדרך.
התחרות בשוק המשכנתאות בישראל גדולה
כתוצאה מכך, נוצר הצורך בייעוץ משכנתא. תפקידם של יועצי המשכנתאות הוא כפול:
1 - לבחון את העסקה על הצד הפיננסי.
2 - להתאים אותה ללקוח ולדאוג לתמהיל משכנתא המשתלם ביותר.
משכנתא היא הלוואה בטוחה
כיום, משכנתא לדירה למגורים נחשבת כהלוואה בטוחה יותר מרוב ההלוואות הבנקאיות והחוץ בנקאיות. זאת מכיוון שבמשכנתא, ההון העצמי של הלווה והנכס משמשים כבטוחה לבנק המלווה.
במקרים בהם הלווה אינו עומד בהתחייבויות, באפשרות הבנק לעקל את הנכס ולכסות את הלוואתו באמצעות מכירת הנכס בכינוס נכסים. במקרה מסוג זה יישא הלווה בהוצאות המשפטיות הכרוכות בתהליך.
הכללים לקבלת משכנתא לרכישת דירה
ברכישת נכס ראשון יכול להלוות הבנק עד כ- 75% משווי הנכס עפ”י שמאות או לפי חוזה הרכישה, כך שבמידה ושווי הנכס בהערכת השמאי נמוך מהסכום הנקוב בחוזה הרכישה, ייאלץ הרוכש להשלים את יתרת ההון העצמי הנדרש מכיסו. פתרון מצוין במקרים בהם נלקח אחוז מימון גבוה הוא לבצע שמאות מקדימה טרם רכישת הדירה.
המימון לצורך רכישת נכס שני ואילך הינו עד 50% משווי הנכס.
פריסת התשלומים מתאפשרת עד ל-30 שנים, אורך חיי המשכנתא משפיע על גובה הריבית, ככל שההלוואה תהיה קצרה יותר אז הריבית תהיה קטנה יותר בהתאמה.
תנאי ההלוואה נקבעים ממספר נלווים:
1 - כושר החזר הלווים
2 - אחוז המימון הנדרש משווי הנכס
3 - מיקום הנכס ומצבו
חשוב לדעת שאופן קבלת משכנתא אידיאלית מצריכה איזון נכון בין משך חיי ההלוואה, עלויות הריבית ותזרים המזומנים של הלווים.
לאחר קבלת משכנתא לדירה ראשונה על הלווה לדאוג לבטחונות לבנק המלווה ובהם רישום הערת אזהרה לטובת הבנק, רישום משכון ברשם המשכונות, ייפוי כוח נוטריוני לבנק וביטוח משכנתא המורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה.
מה הן דרישות הבנק במשכנתא לדירה ראשונה ?
לווים
- הכנסה חודשית קבועה, המופקדת כסדרה בחשבון העו"ש.
- סכום ההכנסה הפנויה גבוה פי 3 מסכום ההחזר החודשי הרצוי.
- התנהלות תקינה בחשבון העו"ש- ללא החזרת צ’קים / פיגורים בתשלומים.
- היסטוריה בנקאית טובה- ללא עיקולים או הגבלות (ישנם מקרים יוצאים מן הכלל).
- אישור העברת ההון העצמי למוכר/ אסמכתא לקיום ההון העצמי.
נכס
ברכישת דירה יד שנייה:
- הסכם רכישה.
- אישור זכויות בנכס על שם המוכר (נסח טאבו / אישור זכויות של הרשות למקרקעי ישראל).
- שווי נכס עפ”י שמאי מאושר מטעם הבנק.
ברכישה מקבלן:
- הסכם רכישה לרבות נספח תשלומים.
- מפרט טכני של הנכס.
- אישור הבנק המלווה לפרויקט ופנקס שוברים לתשלום.
- במידה ואין לפרויקט ליווי בנקאי – יש להציג ערבות חוק מכר והערכת שמאי.
